Simulador de Financiamento SAC e PRICE

Simule seu financiamento pelos sistemas SAC (parcelas decrescentes) ou PRICE (parcelas fixas). Compare os dois e veja a tabela de amortização completa mês a mês.

Se preenchido junto com a entrada, calcula o valor financiado

Valor total a ser financiado (sem a entrada)

Seguro de vida e danos físicos ao imóvel

Taxa administrativa cobrada pelo banco

O que são os sistemas SAC e PRICE?

No Brasil, a grande maioria dos financiamentos — imobiliários, de veículos ou empréstimos de longo prazo — utiliza um de dois sistemas de amortização: SAC ou PRICE. Entender a diferença entre eles é essencial para escolher a melhor opção para o seu perfil financeiro.

Sistema SAC — Amortização Constante

No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor devolvido ao credor a título de principal (amortização) é sempre o mesmo em todas as parcelas. Isso significa que o saldo devedor cai de forma linear, e os juros — calculados sobre o saldo restante — diminuem mês a mês.

Por isso, as parcelas são decrescentes: a primeira é a mais cara e a última, a mais barata. O custo total de juros ao longo do contrato é menor do que no PRICE.

Amortização = Valor Financiado ÷ Número de Parcelas
Juros(mês) = Saldo Devedor × Taxa Mensal
Parcela(mês) = Amortização + Juros(mês)

Sistema PRICE — Parcela Constante (Sistema Francês)

No Sistema PRICE (também chamado de Sistema Francês de Amortização), as parcelas são fixas do início ao fim do contrato. A fórmula matemática chamada de PMT (Payment) distribui os juros e a amortização de forma que o total pago por mês nunca mude.

No início do financiamento, a maior parte da parcela é composta por juros; à medida que o tempo avança, a amortização cresce e os juros diminuem. O saldo devedor cai mais lentamente do que no SAC, resultando em maior custo total de juros.

PMT = PV × [i × (1+i)ⁿ] ÷ [(1+i)ⁿ − 1]
Onde: PV = valor financiado · i = taxa mensal · n = número de parcelas

Comparativo SAC vs PRICE

CaracterísticaSACPRICE
ParcelasDecrescentesFixas
AmortizaçãoConstanteCrescente
Juros mensaisDecrescentesDecrescentes
1ª parcelaMaiorMenor
Total de jurosMenorMaior
Queda do saldo devedorLinear (mais rápida)Exponencial (mais lenta)
Indicado paraQuem pode pagar mais no inícioQuem precisa de parcelas fixas

Sobre a taxa de juros: mensal vs. anual

Ao converter uma taxa anual para mensal, não se deve simplesmente dividir por 12. A conversão correta usa a equivalência de juros compostos:

Taxa mensal = (1 + Taxa anual)^(1/12) − 1
Exemplo: 12% a.a. → (1,12)^(1/12) − 1 ≈ 0,9489% a.m. (e não 1% a.m.)

Nosso simulador realiza essa conversão automaticamente quando você seleciona a taxa anual.

Encargos extras: seguro e taxa de administração

Em financiamentos imobiliários pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH), são cobrados mensalmente dois seguros obrigatórios:

  • MIP (Morte e Invalidez Permanente): protege o financiado e o banco em caso de falecimento ou invalidez. O valor varia conforme a idade do contratante e o saldo devedor.
  • DFI (Danos Físicos ao Imóvel): cobre danos estruturais ao imóvel financiado. O valor é proporcional ao saldo devedor.

Além do seguro, os bancos costumam cobrar uma taxa de administração mensal fixa (geralmente entre R$ 25 e R$ 30). Esses encargos impactam o custo real do financiamento e devem ser considerados na comparação entre propostas de diferentes instituições.

Perguntas Frequentes

No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização do principal é fixa todos os meses, fazendo com que as parcelas comecem maiores e diminuam ao longo do tempo. No PRICE (Sistema Francês), as parcelas são fixas do início ao fim, mas a proporção de juros é maior no começo e a amortização aumenta progressivamente. O SAC resulta em menor pagamento total de juros.

Depende do seu perfil financeiro. O SAC é vantajoso no longo prazo porque você paga menos juros no total. Porém, as parcelas iniciais são maiores, exigindo maior renda no início. O PRICE tem parcelas menores e fixas desde o início, facilitando o planejamento, mas o custo total é maior. Use nosso simulador para comparar os dois sistemas com os valores do seu financiamento.

Na amortização SAC, o valor do principal devolvido mensalmente ao credor é sempre o mesmo: divide-se o total financiado pelo número de parcelas. Os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, que diminui linearmente. Por isso, a parcela total (amortização + juros) diminui mês a mês.

A Tabela PRICE, ou Sistema Francês de Amortização, usa uma fórmula matemática (PMT) para calcular uma parcela fixa que paga os juros e devolve parte do principal ao mesmo tempo. No início, a maior parte da parcela é juros; ao final, a maior parte é amortização. É o sistema mais comum em financiamentos de veículos e empréstimos pessoais no Brasil.

O MIP (Morte e Invalidez Permanente) e o DFI (Danos Físicos ao Imóvel) são seguros obrigatórios nos financiamentos imobiliários do SFH (Sistema Financeiro de Habitação). Eles são cobrados mensalmente junto com a parcela e variam conforme a idade do mutuário e o valor do imóvel. Nosso simulador permite incluir esses valores para calcular o custo real da parcela.

Calculadoras Relacionadas

Juros Compostos

Calcule rendimentos com juros compostos e aportes mensais

Juros Simples

Calcule juros simples para empréstimos e financiamentos curtos

Rendimento da Poupança

Simule o rendimento da poupança ao longo do tempo