Introdução: O Perigo Sob o Discurso do "Juro Baixo"
Em 2026, 42% dos aposentados brasileiros têm dívidas consignadas segundo o BCB. Bancos vendem como "o crédito mais barato", mas omitem armadilhas que transformam seu benefício em uma bola de neve implacável.
🔍 As 7 Armadilhas Mortais (Reveladas por Especialistas)
1. CET Fantasma: O Número que Não Bate
O que bancos dizem: "CET de 1,99% ao mês!" A realidade:
- CET real inclui:
- Seguro obrigatório camuflado (até 15% do valor)
- Taxas de abertura "invisíveis"
- Correção monetária pro rata
Cálculo da Perda:
| Item | Valor Anunciado | Valor Real |
|---|---|---|
| Empréstimo | R$ 10.000 | R$ 10.000 |
| CET mensal | 1.99% | 3.1% |
| Total a pagar | R$ 13.920 | R$ 18.740 |
💡 Dica OAB: Exija o DECC (Documento de Explicações do Crédito Consignado) antes de assinar.
2. Seguro Duplo: Você Paga Duas Vezes pela Mesma Coisa
Armadilha:
- Bancos incluem:
- Seguro de vida (já coberto pelo seu plano de previdência)
- Seguro por invalidez (redundante para servidores públicos)
Como identificar: Contrato - Cláusula 5.2: "Seguro prestamista equivalente a 0.89% do valor total"
3. Prazo Extendido: A Prisão Perpétua Financeira
Cenário real (INSS 2026):
- Empréstimo de R$ 15.000 em 84 parcelas:
- Anos pagando: 7 anos
- Juros totais: R$ 9.200
- Impacto na aposentadoria: Redução de 18% da renda vitalícia
⚠️ Alerta: Parcelas além de 48 meses violam o princípio da "dívida saudável".
4. Portabilidade Bloqueada: Você é Refém do Banco
Novo golpe 2026:
- Cláusulas que impedem transferência do consignado:
- "Taxa de quebra de contrato" de 20% do saldo devedor
- Exigência de quitar 70% da dívida primeiro
Jurisprudência: STJ já anulou 107 contratos com esta cláusula (Proc. nº 2024.001.543-25)
5. Desconto em Folha Ajustável: O Inimigo da Inflação
O banco não conta que:
- Se sua aposentadoria for reajustada:
- O valor descontado AUMENTA proporcionalmente
- Mas as parcelas NÃO diminuem no prazo
Efeito cascata: Reajuste de 5% no benefício = +5% no desconto mensal = +14 parcelas no final!
6. Renegociação Fantasma: Quando "Ajuda" Vira Dívida
Prática comum:
- "Vamos consolidar suas dívidas!" → Transformam débitos sem juros em novo consignado. Resultado:
- Dívida de cartão de R$ 3.000 vira consignado de R$ 5.400 em 5 anos.
7. Herança Negativa: Sua Dívida Sobrevive a Você
Pior armadilha:
-
Se o seguro não cobrir o saldo remanescente:
- O banco executa seu espólio
- Herdeiros perdem até 30% dos bens
📉 Impacto na Aposentadoria: A Conta que Ninguém Mostra
Simulação: Servidor público (R$ 5.000/mês)
| Cenário | Renda Livre (sem dívida) | Com Consignado (84x) | Perda Vitalícia |
|---|---|---|---|
| Valor mensal | R$ 5.000 | R$ 4.100 | R$ 900 |
| Em 20 anos | R$ 1.2 mi | R$ 984.000 | R$ 216.000 |